第三方支付通道搭建（第三方支付通道大全）

聊聊支付通道那些事儿——介绍和接入

同学们经常在支付相关文章中看渠道对接，支付渠道是什么？支付渠道即资金转移的通道，

也称为资金渠道、支付通道，所有支付系统建设都需要先建设渠道。

以电商平台为例一般来说主要对接两类通道三方支付机构、银行；三方支付机构就是我们平时熟悉的微信、支付宝等，银行主要是银企直连通道，为平台提供一些资金收付的解决方案。在商户与三方支付之间，还有第四方支付。四方支付是作为对第三方支付平台服务的拓展。

第三方支付介于银行和商户之间，而第四方支付是介于第三方支付和商户之间，没有支付许可牌照的限制。

银联、网联等清算机构主要是为非银行支付机构、银行等提供网络支付清算平台的运营机构。

央行是清算中心，清算中心是所有支付清算服务的最底层。我们日常经常使用的支付宝、微信的银行卡支付（微信、支付宝的余额支付是属于三方支付的内部账户支付，没有实际的资金流清算，不过央行的清算中心）。

企业的代发工资等等最底层都是使用的央行的清算中心，比较常用的有以下几个：

小额系统： 又称小额批量支付系统，是人行建设的系统之一，采用批量包的形式进行交易，工作时间是24小时受理，每家行根据自身需求间隔2小时或4小时一打包进行请求发送，所以小额系统的到账时间是不确定的。

对于小额系统来说交易资金会有交易限制，交易金额不能超过5w，超过5w的必须走大额。

大额系统： 又称大额实时支付系统，也是人行建设的系统之一，采用单笔交易，工作时间是工作日的一般早8点30分到晚5点，有些行会在这个时间内自行定义自己系统运行的时间，如下午4点就关闭了。

对于交易资金没有限额限制，任意金额（没有5w的资金限制）都可以使用大额系统进行资金划转，只是手续费相比小额来说会稍贵，到账时间是实时到账，支持的银行也是目前最广泛的。

超级网银： 超级网银在中国又被称为“第二代支付系统”，采用单笔交易，交易金额上线为5w，面向客户免手续费，工作时间做到7*24不间断运行；目前加入超级网银的银行占据大多数，基本上国内大中小城商行均加入了超网系统。

但是仍然有少量几十家城商行未开通超级网银渠道，所以目前我们在日常生活中常用的转账系统在后台都极有可能走的超网渠道，因为到账快、成本低。

以对接银行直连通道为例，以下是平台与银行交互的主要步骤，按照经验对接一条通道，从商务谈判到最终的商用切量时间在1-1.5个月左右。

其中大概1周左右的商务谈判过程，1周的产品设计时间，2-3周的开发与测试，1周的对接联调时间，与银行的对接联调主要依赖于银行的效率。

在通道对接中，涉及到了各个部门的很多角色，包括商务、产品、技术、测试、财务、以及运营人员，各个角色的大体工作职责如下：

其中通道信息评估表是接入前评估通道质量，确定通道优先级的重要依据，需要商务、产品、技术等人员配合完成。

通道评估表涉及以下方面：

基本信息通道名称等基本信息：

在完成完毕以上所有事情后就可以由产品经理涉及通道上线的商用计划，按照商用计划观察切量；一般来说一条细通道上线都需要用2周左右的时间逐步切量，密切观察交易数据。如有异常可以及时切换通道路由。

“九层之塔，始于累土”通道是支付的最基础，只要充分了解通道才能做出最合理完善的支付方案。

通道从广义上来看其实就是只要能完成支付信息传输以及推动交易完成的接口或者其他形式都可以成为通道，支付信息传送的通道；我们为通道做一个更广义的分类，从通道提供方或者通道形态做阐述。

银行通道：

就是银行提供给三方支付机构的收单出款以及垫资通道，鉴权通道；以及提供给企业的银企直联通道；银行支付通道又有快捷通道，网关通道，代扣通道，垫资通道，预授权通道等。

网银联通道：

断直连后，网联银联通道包装商业银行的通道给三方支付公司，基本跟银行通道类似，满足各类支付业务场景需求，比如协议支付，商业委托支付，网关支付，认证支付等。

三方支付机构通道：

就是三方支付机构提供给商户的收付款支付通道，比如微信，支付宝，易宝支付。

自建虚拟广义虚拟通道：

作为一个平台在某些交易场景会用到更加多样的支付方式，我们都可以称为通道，比如利用自己搭建的账户实现平台虚拟余额的交易支付的余额支付通道；卡券支付通道，积分支付通道等。

所以综上，通道建设其实就是支付的基础设施，最终目的是完成支付信息的交互传输，推动支付交易的完成。

微信支付宝通道我们就不过多介绍了，到官网看一下支付文档就全部明白了，按照接入规范进行接入即可。

基于业务需要我们要接入一条新的通道，比如我们要接入一条代付通道，经过市场调研，我们选定了“厦门银行的某款代付通道产品”。

通过商务我们联系到了厦门的通道服务部，经过浅谈会后，商定了相关事宜，比如成本等等。

此时我们就会获得银行的通道接入文件包，包里有你需要的所有内容，并且和技术支持的介入，有不懂得问题可以实时沟通。

一般拿到的接口文档包，我们就可以开始做产品设计和技术设计了；产品设计主要是查看该通道的业务交互逻辑以及支付请求和返回的相关字段要求，以此编写产品需求文档，技术人员根据文档的技术要求规范开始技术框架和方案的设计，准备开工。

支付通道文档包：

基本就是通道本尊了，包含对通道的定义，接入办法等信息，文档包内容如下：

正式和签名包产品可以不看，产品主要看接口文档说明，从中巴拉需求：

从目录我们可以看出，文档一般包含这几部分内容：

协议概述：主要说明技术要求，技术规范，接入的技术方式等，这部分技术看就行了。

业务接口规范：这个就是定义核心的支付接口入参和出参，也是产品巴拉需求的核心部分，我们可以看出接口需要哪些字段，比如流水号，商户ID，金额等等，这样就可以设计出支付处理核心应该封装的协议了。

比如我们看一下3.1交易接口的定义：

定义接口：

提交一笔支付时的请求参数：

别管平台自己怎么处理，只要按照通道接口要求，就可以完成支付。

请求完的接口返回：

看完这一个通道接口的定义，是不是瞬间豁然开朗了，知道了支付体系应该怎么设计，怎么封装信息了；其他接口逻辑类似，比如账户余额查询接口，交易结果查询接口等。

通道返回码：

通道返回码就是两边的沟通语言，告诉你成功了还是失败了，失败的原因是什么，当然基于业务需要和用户体验，我们一般不会将通道返过来的编码直接展示给用户；而是封装一层，让用户更容易理解，体验更好。

一个平台一般都会接入很多类型的通道，虽然通道只是一些列的接口组合，但是这时候单单通过程序中的接口研发已经不能满足业务需求了；就需要一个通道管理后台来管理接入的每一条实体通道。

比如通道管理列表：来管理每一条通道的基本信息，比如通道名称，通道编码标识，通道所属银行，通道的类型，通道方的联系人等等；通道编码标识就是平台唯一识别这条通道的ID，比如路由器选择的最后其实就是选出一个通道ID

通道证书，就像原来我们通过网关支付时，跳转到银行的网上银行，我们都需要下载一个安全证书或者插入U盾，这些信息都可以维护到通道的基本信息里；我们可以把通道当成一个用户一样去管理，通道也有通道画像。

作者：陈晓光，一个会弹吉他会算命的产品经理老司机，微信公众号：陈晓光

题图来自Unsplash，基于CC0协议

如何搭建一个三方、四方支付平台，需要多少资金？

第三方支付：一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

根据《非金融机构支付服务管理办法》第七条　中国人民银行负责《支付业务许可证》的颁发和管理。

申请《支付业务许可证》的，需经所在地中国人民银行分支机构审查后，报中国人民银行批准。

本办法所称中国人民银行分支机构，是指中国人民银行副省级城市中心支行以上的分支机构。

第八条　《支付业务许可证》的申请人应当具备下列条件：

1、在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人；

2、有符合本办法规定的注册资本最低限额；

3、有符合本办法规定的出资人；

4、有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员；

5、有符合要求的反洗钱措施；

6、有符合要求的支付业务设施；

7、有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施；

8、有符合要求的营业场所和安全保障措施；

9、申请人及其高级管理人员3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。

第九条　申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。

本办法所称在全国范围内从事支付业务，包括申请人跨省（自治区、直辖市）设立分支机构从事支付业务，或客户可跨省（自治区、直辖市）办理支付业务的情形。

中国人民银行根据国家有关法律法规和政策规定，调整申请人的注册资本最低限额。

外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例等，由中国人民银行另行规定，报国务院批准。

温馨提示：以上内容仅供参考。以法律法规和有关规定为准。

应答时间：2021-08-16，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

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给游戏公司做支付通道违法吗

违法，所谓“第四方支付”平台是指未获得国家支付结算许可，违反国家支付结算制度，依托支付宝、财付通等正规第三方支付平台，通过大量注册商户或个人账户，非法搭建的支付通道。不法分子是通过开设所谓的网络科技公司，以经营互联网接入及相关服务为名掩盖非法获取公民个人信息之实。与此同时，犯罪团伙成员通过网络买卖银行卡、身份证、手机卡、U盾等“四件套”，再高价出售给境内外不法分子来非法牟利。

《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》根据中国人民银行《支付结算办法》的规定，支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。银行是支付结算和资金清算的中介机构。未经中国人民银行批准的非银行金融机构和其他单位不得作为中介机构经营支付结算业务，但法律、行政法规另有规定的除外。国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》（1998年7月13日起施行）规定，未经中国人民银行依法批准，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动。刑法修正案（七）对刑法第二百二十五条规定的非法经营罪作了进一步修改完善，规定非法从事资金支付结算业务，扰乱市场秩序，情节严重的，应认定为非法经营罪。

h5+ app 第三方支付调用步骤

1 在页面onload中获取支付通道，支付的时候再获取支付通道会浪费用户等待时间：

// 获取支付通道 （微信支付宝）

var wxChannel,aliChannel;

plus.payment.getChannels(function(channels) {

for(var i in channels) {

if(channels[i].id == "wxpay") {

wxChannel = channels[i];

} else {

aliChannel = channels[i];

}

}

}, function(e) {

mui.toast("获取支付通道失败：" + e.message);

});

2 调起后台支付接口 ，传参 userId , log_id , type , pay_pass，后台处理成功返回支付金额（如果是余额支付到这一步就支付成功结束了） 

3 调起支付 ：

//channel 支付通道类型（wxpay/alipay), pay 支付金额

plus.payment.request(channel,pay,function(result){

//支付成功回调......

},function(error){

//取消/支付失败回调......

});

请问如何才能与银行签订第三方支付的独立结算通道？费用怎么算？谢谢

首先第三方支付跟银行是两个机构，你说的独立结算通道，应该是第三方支付结构给您开立的在线收付款平台；如果您是想申请独立的支付平台接口的话，可以按照如下建议去试试：

1、准备材料：营业执照，开户许可证，法人身份证以及结算卡，ICP备案，如果是个人办理，则需要个人身份证，结算卡，还有ICP备案；

2寻找一个比较有规模的第三方支付公司，切记不要找小公司，系统稳定、资金到账速度、境外支付，代发代付的很多后期功能他们会没法满足或者出现不稳定；

3签约，技术人员配置接口，就可以使用了，希望能帮到您

电商用户怎么对接三方支付，怎么开通支付系统？

电商平台的用户可以对接支付系统，如果只需要原生通道，可以自行对接支付宝和微信，如果有其他的需求可以寻找正规的三方持牌机构，或者签约服务商。市面上有着不同的支付供应商，如汇付天下，衫德，银盛，传化支付等，我们该如何选择呢？

首先我们得考虑自身业务的问题选择合适的服务商，不同的支付服务商开通支付需要的资料不同，费率也相应有所不同。

这里我们用MSJpay聚合支付平台举例说明，如需对接支付通道，则需要提供以下材料：

1、提供企业三证资料（营业执照、法人身份证、开户许可证各一份扫描件）。

2、提供域名并网站ICP备案，备案信息必须跟提供来的企业资料信息一致。

3、法人或公司划款银行账户一个。

4、公司经营场所门头照和内景照。

如果你的应用场景不同（APP，H5、PC），也需要提供相应的资质，如软著之类。